移动支付深入生活的方方面面 ATM机也因此“坐”上了冷板凳

“伸手要钱”(身份证、手机、钥匙、钱包)是人们过去出门必带的四样物件，但随着科技进步，移动支付等形式出现，现金被挤出“必带圈”。

银保监会官网最新发布的金融许可证机构退出列表显示，今年前三季度我国合计已有1664家银行网点终止营业。

ATM机比银行网点减少的速度更快。央行发布的数据显示，截至今年二季度末，全国现有ATM机具91.53万台，较上季度末减少2.15万台。多家ATM生产厂家的业绩也在随着ATM机具的减少而逐渐下滑，甚至有一家上市公司今年被实施了退市风险警示。

你有多久没用ATM机了?记者日前针对这一问题的不完全调查显示，在接受调查的人中，有58%的人表示，未使用ATM机的时间超过1年以上。在北京从事商标代理的余女士说，自己已经有五六年没有使用ATM机了。

曾经的“到银行取钱去”逐渐变成“要不我给你转账吧”，ATM机的使用频率正逐渐降低。逐渐减少的ATM机是否会最终消失在人们的视野里?

1.支付手段变化，银行难“养”ATM机

“前些年，一天能卖好几只钱包，现在好几天才能卖出去一只。”北京市西城区一家商场的皮具销售人员告诉中国商报记者。

定居国外，兼职高端消费品代购的娜娜(化名)也有类似的感受。娜娜告诉记者，找她代购钱包的顾客明显减少了。“如今的顾客已经不太关心钱包的容量，需要收纳的也只有寥寥几张银行卡”。

“出门不需要带现金，就连街道上的小摊贩都有微信扫码支付。即便收现金也最好给正好的，不然都怕没钱找零”。北京市民刘先生感叹道。

不难看出，人们的支付习惯已经悄然发生变化，而与存取现金相关的ATM机也“坐”上了冷板凳。

ATM机即自动柜员机(Automatic Teller Machine)，包括存取款一体机和单一取款机，主要分为大堂式ATM机和穿墙式ATM机。

北京市西城区马连道中里三区5-11号，原来是中国建设银行24小时自助银行网点，有三台穿墙式ATM机提供服务。可前不久，临街的玻璃门上贴出一则告示，“本机故障暂停服务，给您带来不便，敬请谅解”。

告示贴出没几天，住在附近的居民卢先生发现，中国建设银行的门头牌匾被拆掉了，三台ATM机也被拆走了，墙上只留下三个大窟窿。

如今，“暂停服务”的告示依然张贴在左侧的门上，右侧的门上则贴着“旺铺出售”的告示。

“那三台ATM机基本上没啥业务，我们每天还要安排工作人员去打扫卫生。”中国建设银行某支行一位工作人员表示，ATM机的运营成本比较高。

公开资料显示，购买一台ATM机约需30万元，高光退去后，一台ATM售价为10万元左右。目前一台ATM的合同价格大约是几万元，其他成本包括清机加钞的维护成本，目前没有太多量化数据，剩下的是房租、电费、网络等投入。

某银行一位运维工程师说，“ATM机的成本很高，软件维修费用也要另算，还要加上场地租金和现金押运的费用。未来ATM机的数量会越来越少，但这项业务又不能完全停止，银行依然会用大量成本‘养’着少量的ATM机。”

“金融机构的人力成本一向是比较高的，其很难让高成本的人力去从事ATM的运营(比如加钞、卫生管理)等基础工作。”全联并购公会信用管理委员会专家安光勇表示，ATM机的运营成本下降速度，赶不上其竞争产品(主要是线上支付渠道)的革新速度。

2011年5月26日，央行发放第一批27张第三方支付牌照，支付宝在列。此后，移动支付在打车、购物等多个场景中流行起来。

近年来，移动支付更是深入生活的方方面面，街头的商贩、菜市场的大妈都已经习惯用二维码收付款了。

在IPG中国首席经济学家柏文喜看来，ATM机的衰退，主要是因为在线支付、移动支付、手机转账、数字货币等应用面越来越广，在很大程度上取代了现金。

业内人士表示，目前一些银行网点缩减、工作人员减少，针对线下业务，一些银行更重视对公业务，个人转账汇款等业务在手机等移动端即可办理。

记者梳理多家上市银行近两年的财报发现，银行对ATM机着墨极少，甚至有的财报只字不提ATM机。

2.使用场景减少，ATM机厂商捞金难

科技改变生活，需求影响生产。

我国曾经是全球最大的ATM机市场。在过去辉煌的现金时代，自动取款机堪称ATM机厂商的“印钞机”。然而，近年来，随着使用场景的减少和市场需求的萎缩，ATM机生产商陷入捞金难的境地。

央行发布的数据显示，全国ATM机数量最多的年份是2018年(111.08万台)，2019年我国ATM机数量首次出现减少(减少1.31万台)，2020年减少8.39万台，2021年减少6.6万台，2022年第一季度和第二季度分别减少1.11万台和2.15万台。

业内人士表示，随着移动支付技术的日趋成熟和广泛使用，银行业出现了去柜台化、轻资产化等转型趋势，国内ATM机的保有量或继续下降。

央行发布的《2022年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年第二季度末，全国每万人拥有ATM机具6.48台，环比下降2.29%。

“被时代抛弃了。”生活在北京的刘先生这样评价ATM机。的确，ATM机正在以难以想象的速度退场，尤其是在大城市，退场没有停歇的迹象。

1987年，中国银行珠海分行及其所属三家支行投入使用了中国第一批自动取款机。当时，一台ATM机大约有1吨多重，安装的时候需要用吊车。因为ATM机价格高昂，一台要四五十万元，而且需要采购国际知名厂商的产品，所以，ATM机直到20世纪90年代仍未能大面积普及。

2007年，广电运通成为我国第一家ATM机上市公司。因ATM机利润较高，吸引了不少企业进军ATM市场，大大降低了ATM机的价格，于是，ATM机得到了迅速普及，高校、酒店、商场、高铁站、机场等几乎都有ATM机的身影。

除了广电运通，业界公认的ATM机制造商龙头上市公司还有恒银科技、东方通信、御银股份等。

“自2008年以来连续九年在国内市场销售量保持第一，是我国同行业中经营规模最大、技术实力最强的ATM民族品牌供应商”——尽管广电运通如此宣称，但是其净利润早在2016年就已出现了自2007年上市以来的第一个负增长。

“传统现金设备厂家之间的竞争进一步加剧，现金设备价格持续下滑，行业纯利润持续趋窄。”东方通信在2021年年度报告中这样评价ATM市场的竞争状况。

相较而言，御银股份的状况“最惨”。由于2021年度经审计的净利润为负值且营业收入低于1亿元，深交所于2022年5月5日起对“御银股份”实施退市风险警示，其股票简称由“御银股份”变更为“*ST御银”。

业内人士表示，以前大家认为竞争对手是国外品牌的ATM机，现在才发现对手其实是时代变迁和技术更迭。

3.发展不平衡，ATM机仍被需要

“我前几天还用ATM机取钱了。孩子现在镇中学读初二，学校食堂收餐费要现金。”家住河南信阳市平桥区明港镇的孙先生表示。

在孙先生看来，AMT机不会彻底消失。毕竟，我国不同区域发展水平不一样，移动支付尚不能完全替代现金交易。尽管ATM机运营成本较高，但银行基于提供的金融服务本身具有社会公共服务性，依然会在一定范围内提供ATM机服务。所以，ATM机在一些小城市和乡镇依然有一定的发展空间。

虽然大多数顾客已习惯于通过“扫一扫”购物，但经营一家小超市的孟先生依然在收银台里放着一些现金以供找零。“年轻人一部手机走遍天下，但我的顾客还有一些更习惯于现金支付，或是不会线上支付的中老年人，所以我希望能给他们提供方便。”

老家在某三线城市的乐乐(化名)表示，自己回家的时候会帮姥姥取养老金，“奇怪的是，银行ATM机那里竟然要排长队”，这和她所生活的一线城市的图景形成了很大反差。

乐乐对记者说：“我待了一会儿，发现在ATM机前排队的基本上都是中老年人，应该是因为他们对手机支付业务不太熟练，而且像我姥姥这样的老年人，她们就认为取出来的现金才更有安全感，在小镇上现金支付几乎和手机支付一样常见。”

值得关注的现象是，发达地区的ATM机相对过剩，欠发达地区的ATM机则有些不足。浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，就ATM机布局而言，目前还不太平衡，发达城市多，欠发达城市少。而对于ATM机的需求，则是发达城市居民移动支付意愿和能力较强，对于ATM机的需求不高，欠发达地区反而需求更高。

此外，金融行业观察人士毕研广表示，只要有现金流通，ATM机就一定不会完全消失。在他看来，ATM机的功能并不仅仅是存取款、转账，其在防止诈骗、追溯存取款、固定相关证据等预防犯罪问题上也能起到一定作用。随着金融科技的发展，ATM机本身也有了变化，交互化、智能化、智慧化的ATM机越来越多。

4.ATM机转型，未来前景如何

ATM跨行取现手续费，曾经是银行的主要收入来源。

2021年6月25日，中国银行业协会、中国支付清算协会发布了关于降低自动取款机(ATM)跨行取现手续费的倡议书。自当年7月25日起，工行、农行、中行、建行、交行、邮储等六大银行暂时免收借记卡ATM跨行取现手续费。

减免手续费是否能留住更多的ATM机用户，值得进一步观察。

银行此前推出的ATM新业务或新功能，不少人还来不及使用就已经被“下架”了。比如ATM二维码存款功能，自2022年9月3日起，广发银行停止ATM二维码存款服务。此前，建行和中行已相继宣布关闭该服务功能。

从最初的“砖头银行”到后来的“鼠标银行”，再到如今的“指尖银行”——银行一直在转型升级的路上。

不可否认，ATM机的高光时刻已成为过去。如今，市场萎缩正在倒逼银行的服务转型和ATM机厂商的生产转型。

未来，ATM机将何去何从?试错和创新仍在不断地进行着。

2021年6月，工行、农行在北京部分网点ATM机已启动数字人民币存取现功能。

如今，广电运通正在努力推动银行现有业务场景的数智化转型，大力推进金融软件、数字人民币、场景金融等金融领域创新业务。

目前有一些ATM机生产制造商正试图通过转型在新市场上占得先机，比如，研发数字货币软件或硬件钱包，与银行开展数字人民币业务。

从传统制造商的角度来看，盘和林认为，ATM机制造商应向综合化的智能金融终端制造商或是智能金融服务商过渡，助力银行实现无人化和少人化，从而减少网点占地面积，延伸银行的业务触点。

近年来，随着我国银行业创新变革和转型升级步伐的进一步加快，ATM市场格局变化明显，国产化趋势加强，国产ATM厂商逐渐成为行业竞争主体，一部分国外品牌已淡出我国市场。

业内人士表示，未来是属于国产ATM厂商的，现在的关键问题是，国产ATM厂商要牢牢抓住转型升级的机遇积极创新求变，在金融服务高质量发展中大显身手。

“强者恒强、弱者退场”——恒银科技曾在2019年年报中作出了这样的判断。恒银科技表示，公司正在创新更多智能化、自助化的场景应用，积极构建“金融+场景”的智慧金融生态圈。

在盘和林看来，ATM机制造商要主动顺应数字经济发展的潮流，对业务流程及终端设备实施数字化转型。“比如数字人民币ATM机，将数字人民币与ATM机融合起来，实现现金和数字人民币之间的转换。通过相应的升级，ATM机在这方面依然有着更多创新空间。”(记者 马文博 杨宏生 王彤旭 见习记者 白雅琦)(本文内容及观点仅供参考，不构成任何投资建议。)

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