速递！斩断经营贷置换房贷的“黑手”

2022-10-11 21:30:16来源：谭浩俊微信号

(资料图)

“房贷置换，500万贷款10年省百万利息”“最低利率3.4%，速度快额度高”……最近，不少房贷客户都收到资金中介打来的推销电话，劝说他们将手头利率较高的房贷转换成利率低的经营贷，省下大笔利息。事实果真如此吗？北京青年报记者采访多名业内人士发现，所谓的贷款置换操作，不仅存在多种隐性收费，还潜藏着政策和法律风险。

在楼市政策持续收紧、炒房等受到严厉管控，即便刚需也难以从银行取得贷款的情况下，一些金融机构为了给购房者投放贷款，就以经营贷、消费贷的方式，向购房者放款，最终被监管机构查处。没有想到的是，短短几个月时间，政策风向就发生了很大的转变，不仅经营贷与房贷重新挂起了钩，且挂钩的内容发生了深刻变化，由此前的经营贷转换成房贷偷偷进入楼市，变成经营贷置换房贷进入楼市。前者既有质的变化，也有量的变化，进入楼市的资金量增加了。后者只有质的变化，没有量的变化，进入楼市的资金量并没有增加。

但是，不管是何种形式，经营贷变身房贷进入楼市，都是金融法规所不允许的，是明显的违规行为。一旦发现，就要追究当事人的法律责任。否则，就会给金融安全带来严重影响，会留下太多的风险隐患，也会给当事人带来严重的利益伤害和损失。

事实上，经营贷置换房贷的方式，无论从哪个角度来讲，都是违规的、具有很大风险的。从房贷者来说，把置换的“权力”交给房产中介，本身就是漏洞百出、风险极大。首先，“过桥资金”会出现风险。因为，要想用经营贷置换房贷，就必须把剩余的房贷先偿还。对绝大多数房贷者来说，手中是没有这笔钱的。因此，必须有一笔“过桥资金”。中介提供的“过桥资金”，按照中介的要求，必须打到“第三方”账户。这个“第三方”到底是什么人，有没有信用保证，只有中介清楚。一旦是无良的“第三方”，就有可能陷入债务纠纷。就算最终资金偿还责任不在房贷置换者，时间和精力也耗不起。

其二，经营贷会存在很大风险。正规企业是不会做这样的生意的，也是不会轻易帮助中介办理经营贷置换房贷业务的。从事这种业务的，大多是一些非正规企业。要知道，按照银行通常的做法，获得经营贷的企业，必须经营一年以上、贷款人担任法人代表和主要股东满一年以上的，才有资格申请贷款。专门做经营贷置换房贷生意的企业，怎么可能符合要求。即便通过关系，或者违规操作，把置换做成了，贷款期限也往往都比较短。一旦被监管机构发现，或者在贷款期限到期后，转贷不了，风险就来了，就要求企业偿还贷款。如果偿还不了，怎么办？置换房贷的个人就要负连带责任，到时候，卖房还是借高利贷，风险立刻显现。更重要的，如果置换贷款企业本身出现了债务问题，也有可能延伸到置换房贷者身上，形成其他方面的债务风险。

第三，有可能面临很大的法律风险，经营贷置换房贷，就是一种违规生意。设立的企业以经营贷的名义从银行获得资金，再将其置换成房贷，等于改变了资金的使用性质，银行完全有理由追究企业的法律责任，并要求企业必须提前还贷。如果企业的窟窿很大，并造成了资金的严重损失，还要追究刑事责任。置换房贷者作为当事人之一，恐怕也难咎其责，也要被追究相关的法律责任。

正是因为经营贷置换房贷的风险太大，可能造成的危害也很大。因此，必须坚决杜绝、严厉打击，斩断中介从事经营贷置换房贷的“黑手”，一旦发现，就必须立即停止中介机构的中介业务经营，对中介机构进行整顿。如果问题严重，要追究中介机构法定代表人的法律责任。同时，对相关金融机构也要严厉处罚。特别是经办人员，必须依据实际情况，严厉惩处。如果涉及受贿、拿回扣等的，还要依据金额追究其刑事责任。而面对经营贷置换房贷“生意”已经出现，监管机构也要明察暗访，对银行、企业和中介机构的行为进行关注。一旦发现问题苗头，立即调查处理，避免造成不必要的损失。

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