触达更多市场主体普惠金融的发展潜力和空间还很大

2021-06-23 09:30:06来源：中华工商时报

作为全球数字金融发展最好的国家之一，我国数字金融用户总数已超过10个亿，居全球第一，特别是在数字支付、数字信贷和数字理财领域走在全球前列。日前召开的“双循环、大互联、数字+”2021年河北数字金融大会，聚焦京津冀协同发展、雄安新区规划建设，以及即将召开的北京冬奥会张家口赛区筹办工作，为数字金融提供了广阔发展空间，更强调数字金融必将更好地服务民营中小企业，服务实体经济，为经济社会发展提供坚实基础和持久的动力。

本次大会由河北金融与民间资本商会主办，河北省数字经济联合会、河北省金融市场协会、河北省资本研究会协办，十三届全国政协委员、中国证监会原主席肖钢应邀出席大会并作主旨演讲。

助力普惠金融触达更多市场主体

“我国现在市场主体1.4个亿，其中既包括大中型企业，也包括小微经营者和个体工商户。但所有的金融机构触达的客户不过2900万户，其中还包括相当数量的小微企业和个体工商户，可见普惠金融的发展潜力和空间还很大，数字金融在此领域大有可为。”大会指出。

数字金融存在三个主要特征，与会嘉宾进一步阐释道，一是数字化，二是场景化，三是普惠化。普惠是数字金融的核心价值，能够降低金融服务触达成本和服务门槛，提升风控效率，将更多长尾人群和企业纳入金融服务体系。

“到2020年末，我国财富管理的规模是126.7万亿元，但可投资规模在1千万元以上的仅有262万人，而随着数字金融的发展，财富管理市场已不再是属于高净值人群的‘专利’，它越来越朝着普惠化的方向发展，关注以普通消费者为主的长尾人群。”河北金融与民间资本商会会长、河北源达信息技术股份有限公司董事长郝旭代表主办方演讲，同样聚焦数字金融的普惠化。

他表示，在这样的形势下，商会和源达公司在数字金融方面不懈探索了实现财富管理普惠化的有效路径——实现数字客户化，即收集包括行为偏好等在内的客户数据，用人工智能、大数据手段对其进行精准画像。在精准画像的基础上，通过前瞻性分析，对客户的个性化需求进行前瞻性洞察，并给予个性化的匹配服务。

对于发展数字金融的深远意义，十三届全国青年常委，互联网和信息服务界别主任委员、伏羲智库创始人李晓东认为，经济转型和提质增效、实现可持续发展的希望寄托在数字经济上，2020年我国GDP突破100万亿元,按照“十四五”规划和2035年远景目标纲要所提出的，2035年我国人均国内生产总值达到中等发达国家水平，要实现这一目标，意味着到2035年，中国GDP总量大致需要翻一番，达到200万亿元，其中数字经济所占比重必定是非常高的。

“这是因为数字金融作为促进金融服务普惠化的重要手段之一，必将大大提升市场主体的创新创业活力。”他强调。

破解传统难题颠覆传统困局

发展数字金融，实现金融服务对市场主体的普惠，出席大会的企业家们更有发言权。

十三届全国青年常委、北京智见创客创始人兼CEO郭炜在消费零售领域长期深耕，对数字技术深有感悟。他表示，尤其是2012年天猫出现之后，让消费产业实现了充分的数字化，之后金融服务很快跟上，支付手段、物流配送实现了数字化。2019年中国的社会零售总额线上化的渗透率只有19%，其中的商业品类仅以美妆、日化、快销、白色家电等为主，但是2020年增加了5个百分点，主要是因为新冠肺炎疫情所带来的机会。他相信，消费领域的全面数字化，一定会带来该领域更深度的变革。

他举例说，以前线下销售100克的小龙虾，可能需要一天时间，但如今线上销售可能销售1万盒只需一秒钟，所带来的瞬间资金流更是呈几何倍数增长。而通过数字化交易平台的搭建和不断完善，从而开发出更多数字化的系统工具，使得整个消费和营销链路不断走向成熟，则为零售平台企业由小到大，实现腾飞铺平道路。而平台效应的不断扩大，又成为创新创业的坚实基础。

2021年，全国有909万的应届毕业生走向社会，其中有很大一部分人可能会选择自主创业。与此同时，越来越多的职场从业人员转向自主创业。

“这部分群体将成为金融支持和普惠服务的巨大群体。”中智薪税技术服务有限公司副总经理黄烨表示。

在长期服务客户的实践中，他认识道，中小微企业服务的市场潜力是巨大的。中小微企业的总体规模可达全部市场主体的99%，而在产业链中，中小微企业在关键环节发挥了非常重要的作用，其实现产值和利税也分别占到了整体的60%和40%，并且创造了75%的就业机会。

但为何中小微企业长期面临融资难?其中的一个重要因素在于财务数据、经营数据不清晰，与金融机构所需要的金融数据之间存在信息不对称。通常情况下，中小微企业所获取披露的信息渠道非常狭窄，财务核算缺少规范性，基础薄弱，很难提供给金融机构可靠的、可供评估企业真实价值的信息。

而在数字金融时代，由于新的评估工具和方法的使用，传统难题就可能被解决，传统困局可能被颠覆，能给企业和金融机构双方提供更多便利——一方面为中小企业融资提供更多渠道，另一方面给金融机构提供更大市场空间。按照这样的思路，就可以搭建中小微企业的微服务共享服务中心，从而实现金融服务深入到市场末端。

数字金融在信托领域的应用，这是个全新领域，长安信托家族信托事业部总经理助理兼家族信托专家支持部负责人荣家鑫表示，该公司已上线了许多智能化产品，包括长安财富APP等，能够提供标准化、可量化、可复制的智能化信托服务。

“随着愈来愈多家族企业的兴起，家族信托对于数字化、智能化的要求愈来愈高。”他表示，在整个家族信托的业务过程当中，数字科技如影随形。

在他看来，由于数字技术的应用，使得家族股权信托在收益分配上信息更加透明，更加精准合理，有助于家族企业克服与生俱来的由于产权不明晰而导致的家族矛盾。同时也有效避免了因创始人或者家族关键成员遭受意外风险而导致股权分散继而分家，从而确保股权的完整性。

而更大的社会意义在于，保证家族成员的内部和谐，维护了家族企业法律结构的完整和稳固，实现企业的百年常青和家族的平稳传承。

提高全要素生产率数字金融有作为

伴随着互联网、云计算、人工智能等，数字金融正成为数字经济时代，区域经济和实体经济高质量发展的核心动力。

国家金融与发展实验室副主任，支付清算研究中心主任，金融科技研究中心主任，文化金融研究中心主任杨涛对此颇有见地。他表示，党的十九大报告提出了提高全要素生产率的紧迫要求。这要求在发展数字经济、数字产业的时候，从农业、制造业、田间地头、工业流程上一点一点进行改造，才能真正带来生产率的提升。

经济数字化转型，已是大势所趋，那么与之相应的金融服务也必定发生变化，这种变化既来自于经济需求端对于金融带来的拉动力，也因为金融自身就是一个特殊的信息处理行业。他认为，数字科技与数字金融的价值，不管怎么变化，都要围绕三个目标来实现，一是提高全要素生产率，二是服务于低碳可持续发展，三是服务于就业。(孙永剑席昱梅蔡杨杨)

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