视焦点讯!别做梦了!“以经营贷换房贷”套路被盯上,北京地区多家银行审批升级
今年以来,在政策的呵护下,银行加大信贷支持实体经济和中小微企业的力度,然而,有不少中介意图钻空子,趁机向购房者推销“以贷换贷”生意,将利率较低的经营贷与较高利率的房贷进行置换。7月11日,北京商报记者调查发现,针对此类违规行为,北京地区多家银行人士表示,“以贷换贷”对于普通购房者来说风险极高,一旦被发现违规操作,银行会要求结清贷款,如无法归还造成银行重大损失的,可能会被以骗取贷款罪追究刑事责任。
重拳打击“以贷换贷”行为
(相关资料图)
在监管要求银行加大对中小微企业金融支持力度的当下,却有中介机构利用抵押经营贷利率较低这一优势,为客户提供“换贷”服务。“只要条件符合就可以考虑换贷,帮你省利息!”近一段时间,不少中介都在社交平台上不断推出“以贷换贷”的生意,该方式是购房者经过贷款公司一番包装后,将年利率较低的经营贷与年利率较高的房贷进行置换,助推经营贷违规投入楼市。
针对此类违规交易,已有银行重拳出击进行打击。7月11日,北京地区多家银行人士在接受北京商报记者采访时均表示,一旦发现“以贷换贷”违规操作,银行会要求结清贷款,如无法归还造成银行重大损失的,可能会以骗取贷款罪追究刑事责任。
“‘以贷换贷’对于普通购房者来说风险极高。”一位股份制银行相关负责人表示,经营贷款较住房按揭贷款普遍期限较短,同等贷款金额下,转换成经营贷,会加大个人月供还款压力,存在较大违约风险;其次根据监管下发的《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》要求,如果一旦发现违规操作,银行会要求结清贷款,如无法归还造成银行重大损失的,有可能会以骗取贷款罪追究刑事责任。
由于较大金额的经营贷普遍需要通过抵押方式从银行借款,还需要将资金用于生产经营,因此,对于那些没有公司经营资质的申请人,中介会通过一系列操作,将一家公司过户到申请人名下,并伪造经营流水,让用户“变身”经营者,然后再进行产品置换,这也变相构成了骗贷行为。
一家国有大行信贷经理提醒,“如果银行发现经营贷被用于偿还房贷,即使这笔贷款已经发放也可以进行追回,银行一旦发现‘以贷换贷’此类操作便会要求归还这笔贷款,若购房者未在限定时间内归还,银行便会采取起诉、拍卖抵押物等措施”。
诸葛找房数据研究中心高级分析师陈霄表示,近期以来随着楼市宽松政策逐渐发酵,信贷端下调房贷利率,楼市成交迎来了明显的回温,尤其是热点一二线城市,出现了一些钻政策空子,如“以贷换贷”等现象,扰乱了市场的稳定健康发展,值得注意的是,政策的适度放宽并不意味着完全放开,更不意味着部分中介以及炒房者等可以借机扰动市场秩序。
加强审核严防经营贷违规入市
经营贷置换房贷套路的出现,说明当前贷款中介市场乱象依旧未得到完全解决,在调查过程中,北京商报记者注意到,也有不少银行收紧了经营贷审核标准,例如将宣传口吻由此前较为确定的“有稳定、合法的收入来源和预期收益”等口径改为“具体情况需要上报系统进行审核,不同用户审核标准不一”等。
“目前我行经营贷利率大概在4%左右。”一家国有大行信贷部门人士说道,“具体能贷多少金额还要根据用户的资质一事一议,并没有统一的标准,一旦贷款用途没有专款专用,银行都可以根据大数据查询到。”
另一位国有大行支行人士也介绍称,“目前行内对经营贷的要求是为一家公司的法人或股东,靠中介包装成为‘经营者’是违规的,我行会对做经营贷的公司进行考察和分析,比如公司流水、报表、公司环境,此外公司经营还要满一年,担任法人和股东资格满一年以上才可以申请贷款,包装后的公司通常法人或股东的变更时间较短,不符合银行经营贷的要求,银行也会对此加大审核力度”。
“我行现在报批的每笔经营贷数据都要经过系统审核,贷款周期、贷款金额都需要系统监测后才能显示,目前决定经营贷放款的参数不只有流水,还有企业纳税情况、日均存款等多项内容,不是一个指标决定的。若监测到贷款违规进入楼市,用户将被拉入‘黑名单’,银行也将不会再进行审批贷款处理。”一家大型银行人士说道。
对“经营贷”资金入市的违规行为,强监管手段将会只增不减,此前,已有北京、上海、广东、深圳等多地展开清查行动严防信贷资金违规流入房地产市场。易居研究院智库中心研究总监严跃进指出,银行针对经营贷业务的审核升级符合预期,通过这种方式能在很大程度上打击以经营贷置换房贷的行为,既规范了经营贷业务,也规范了购房贷款方面的业务。
加强对中介机构的监管和排查
今年以来,在加大信贷资金投放力度、减费让利的监管要求下,已有多家银行将消费贷、经营贷利率进行了下调。在采访过程中,也有多位银行人士透露,未来将继续按照市场化原则进行产品定价,进一步下调经营贷利率。
在利率普降的背景下,银行如何进一步防控风险?在光大银行(601818)金融市场部分析师周茂华看来,若经营贷资金违规流入房地产市场,会导致居民、企业杠杆负债率上升,容易引发局部房地产过热,干扰市场对楼市稳定预期。同时,部分中小银行对房地产资产过度依赖,容易引发资产负债结构失衡,削弱稳健经营基础等。在跨市场资金存在套利且检查资金违规使用的成本较高的情况下,就需要在相关贷款各环节严格把关,压实责任。对发现违规使用贷款资金苗头及时预警,并对违规行为进行一定惩戒。
上述股份制银行相关负责人提到,目前,各家银行都在严格落实监管部门相关要求,严禁贷款资金用于购买房产、股票、期货、理财产品等其他权益性投资及法律规定禁止的用途,如发现伪造经营贷款虚假资质,各行均将采取终止授信额度并提前收回贷款的措施,并保留追究相关责任的权利。
正如陈霄所言,在政策上要严格打击经营贷违规流入楼市,加强对借款人资格审核,加强对中介机构的监管和排查,对违规行为列入征信系统,另外,对于违规行为加强惩治力度,借此增加对经营贷违规入市的警示作用。
“银行也需要向用户提醒此类经营贷置换房贷的违规行为。”陈霄进一步提醒称,部分用户可能不了解业务情况或存在侥幸心理,银行应明确告知用户此类行为属于违规操作,若是被发现不仅会被收回贷款,对于个人征信和以后购房等贷款等都会有所影响,严重者可能要承担法律责任,并且还存在着一定的风险,若是中介机构跑路或者是虚假公司,那么购房者将会面临严重的经济损失。
北京商报记者 宋亦桐
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