ATM机还未到退场的时候

2020-10-21 09:12:03来源：工人日报

ATM机曾被称为银行业最有用的发明。但近年来，随着移动支付、手机银行的发展，ATM机的使用率也在不断下降。不过，业内普遍认为，ATM机还未到退场的时候。无论是智慧金融还是普惠金融，作为重要物理存在的自助终端都应保持在场。未来，智能化将成为自助终端转型发展的主要方向。

你有多久没使用过现金了?近日，“抱歉，我没带着实体钱”登上微博热搜。话题立刻引发网友共鸣，不少人表示深有同感，日常生活中现金需求的下降可见一斑。

在此背景下，以取现为主要功能的ATM机(自动取款机)使用率逐渐下降，银行的ATM机业务也悄然“瘦身”。这项曾被称为银行业最有用的发明，用处还有多大?自助服务终端是否迎来终局?记者就此进行了采访调查。

ATM机颓势已延续数年

“今年上半年就撤了20%，现在我们这一片自营的大概剩下十几台。”日前，北京一家国有商业银行基层网点的工作人员向记者表示，银行对ATM机的交易使用率有考核要求，连续一两个月不达标就会撤掉。

日前，中国人民银行公布的二季度支付体系运行总体情况显示，银行业ATM机撤机动作日趋频繁。截至二季度末，全国有ATM机105.21万台，较上季度末减少3.09万台，较2019年末的109.77万台减少超过4万台。全国每万人对应的ATM机数量为7.52台，环比下降2.85%。

事实上，ATM机颓势已延续数年。根据中国人民银行数据，自2018年三季度达到112.86万台的顶峰后，国内ATM机数量便一路走低。值得一提的是，这一历史高点，是在扩大了统计口径后才创下的。当年一季度，中国人民银行的ATM机统计口径，由自助存款机、自助取款机、存取款一体机、自助缴费终端等传统自助设备，扩展至自助服务终端、可视柜台(VTM)、智能柜台等新型终端设备。

在ATM机统计口径调整之前，一些相关指标已经传递出ATM机发展的疲态。自2016年起，ATM机的增速就已经难以跟上银行卡发卡数量，ATM机取现消费金额也出现了大幅下降。从ATM机的增量来看，从2015年的25.18万台到2017年的3.64万台，3年之内，新增ATM机布放量已萎缩了85%。

ATM机败给了谁？

作为银行业划时代的创新，ATM机曾经被称为银行业最有用的发明。对于客户而言，ATM机是一家永不关门的银行;对于银行而言，ATM机为柜台节省了大量人力和时间。而如今，它却面临客户与银行两头都难讨好的尴尬。

“现在手机银行、移动支付都很方便，现金需求量在减少，各项业务的离柜率在上升，ATM机的使用率下降很正常。”银行业从业者吴丹向记者表示，ATM机逐渐边缘化，大的背景是移动支付的兴起以及银行业对电子渠道的重视。

记者梳理发现，2015年是行业发展的一个重要拐点，不少厂商的ATM机业务开始连续亏损。而与此同时，移动支付业务则进入高速增长阶段。

在客户选择更为便捷的移动支付的同时，银行业的发展重心也发生了变化。“以前比较重视网点的扩张，现在主要发展的是电子渠道。”四川一家国有商业银行经理赵祖均向记者表示，为了加强电子渠道的建设，银行对电子银行替代率有严格的考核，且要求一直在上升。

记者采访了解到，近年来，国内各银行纷纷发力加速推进数字化转型。许多银行业务呈现线上化、无纸化的特点，部分银行的电子银行交易替代率达到90%以上。

“以前线下业务比较多的时候，基层对小额分流率还会有考核，要求5000元以下业务去ATM机上办。现在关注的就是APP的开发，无论是推广业务的，还是提升效率的。”湖南一家国有商业银行经理彭一媛表示，“各个领域各个环节都要求向线上转型，ATM机必然受到影响。”

ATM机还有用吗？

在狂飙突进的移动支付和银行数字化转型面前，ATM机的身份越来越尴尬。但业内普遍认为，ATM机还未到退场的时候。无论是智慧金融还是普惠金融，作为重要物理存在的自助终端都应保持在场。

近年来，虽然ATM机数量不断下降，但在各大银行加快业务数字化、智慧化改造过程中，智慧柜员机、超级柜台等非现金类自助设备的采购投放大幅上升。业内普遍认为， ATM机的智能化将成为自助终端转型发展的主要方向，传统的ATM机可能会被更为智能的VTM(远程视频柜员机)、ITM(互动交易模式)取代。

记者梳理国内上市的ATM机厂商公告发现，多家企业已明确了智能化转型方向。从财报来看，一些企业的智能金融设备和技术服务收入占比已出现上升迹象。

此外，随着物理服务网点、传统自助机具的萎缩，中老年等人群金融服务保障问题也开始显现。记者采访了解到，ATM机业务下滑过程中，一些银行出于成本考虑撤机或将ATM机业务外包，使得线下金融服务的可得性、便利性缩水。

近日，中国人民银行发布《中国普惠金融指标分析报告(2019年)》指出，数字普惠金融在提供新的金融服务渠道的同时，对物理服务点、传统机具等线下服务渠道形成冲击，一定程度上带来数字鸿沟和数字排斥问题。

上述报告建议，引导金融机构对物理网点及机具进行合理布局，稳妥推进线下网点智能化改造。对具有明显社会价值但商业价值不显著的物理服务点和机具给予一定的补贴或激励，保障线下服务不缺位。同时，协调推进线上、线下服务，对于依赖传统金融服务的老年人等群体，适度推广使用数字金融工具，保持传统服务功能、满足消费者多元化选择。

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