银行网点不断缩减未来转型出路何在？

2021-06-16 16:36:34来源：北京商报

你还记得上一次去银行网点是什么时候吗?“我已经好久好久没去银行了。现在感觉基本个人业务除了开实体卡，都不需要到网点办理业务了。”6月15日，“80后”互联网从业者刘青(化名)向北京商报记者感叹当前银行网点的存在感越来越弱了。

随着互联网渠道的快速发展，银行物理网点的主渠道地位被削减，正呈现快速收缩的态势。6月15日，银保监系统一口气披露了5家银行网点终止营业的消息，其中，重庆银保监局两江分局批复同意交通银行重庆龙湖支行终止营业、同意交通银行重庆湖津路支行终止营业;黑龙江鸡西银保监分局批复同意邮储银行鸡西市大通沟营业所终止营业、同意邮储银行密山市柳毛营业所终止营业;福建泉州银保监分局批复同意福建海峡银行泉州丰泽街社区支行终止营业。

北京商报记者根据银保监会金融许可证信息平台查询发现，今年1月1日以来，合计共有945家商业银行网点关门谢客。从停业银行类型来看，以国有银行和股份制银行为主。

根据批复文件，终止营业后，银行网点要妥善处理好善后事宜，也有部分银行网点需将业务并入其他网点。

各家银行会根据业务量、业务发展的重点区域等情况，进行网点动态调整。不过结合新设机构情况，银行网点实际营业数量仍呈现缩减态势。2017年末至2020年末的三年间共“消失”了2000个。今年3月15日，中国银行业协会发布《2020年中国银行业服务报告》显示，截至2020年末，中国银行业金融机构网点总数达到22.67万个。对比来看，截至2017年末，全国银行业金融机构营业网点总数为22.87万个。

网点关停大潮背后发生了什么?在分析人士看来，这背后，离柜业务率走高及高运营成本成为了主要原因。

随着互联网金融的兴起和消费模式的转变，越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等线上渠道办理金融业务，到网点的频率越来越低，柜台业务不可避免地受到冲击。而疫情的袭来又为银行加码线上布局提供了契机，物理网点的改造转型更为迫切。

中国银行业协会公布的数据显示，2020年银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔，同比增长14.59%;离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%;行业平均电子渠道分流率为90.88%。

成本也是银行关停网点的一大重要因素。看懂研究院高级研究员卜振兴指出，网点运营带来的房租、人工等运营费用较高，使得部分网点收入难以覆盖成本。同时，受疫情冲击，物理网点的地位更加弱化。

随着银行网点不断缩减，有人好奇，以后是不是就没有线下网点了?未来银行网点的发展又会怎样呢?

事实上，虽然线上渠道以方便快捷的金融服务受到更多人的青睐，但不可否认的是部分业务的办理仍离不开网点柜台，不少居民尤其是老年人仍选择到银行网点办理业务。

“我不认为网点没必要存在了，像托管业务、外汇业务、债券业务、财富管理、保险服务、私人银行等业务，非常看重人的服务，有个专业、温馨、高质量的网点，对于这些业务的开拓十分必要。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬如是说。

眼下，在金融科技浪潮下，银行业积极谋求数字化转型，不断推进网点轻型化、智能化、特色化转型发展。未来如何提升客户体验、增加客户黏性成为各家银行网点转型的关键。

对于未来银行网点转型出路何在，孙扬认为，银行网点的功能应该向更高层次升级，只做银行业务和零碎的业务单品意义不大。

他建议，首先未来银行网点可以向客户全生命周期服务转型，从小孩出生的礼金、上学的学费、实习打工的工资、买房的首付等，实现全程服务，做终身金融服务管家，让客户来到网点之后，像来到家一样，有始终如一的服务。其次，银行要将开放银行的功能充分融合到网点，让用户在场景之下可以真实地体验业务、测试业务，充分了解银行的产品和服务。再次，银行网点服务要综合化，做一些金融之外的业务，提升用户黏性，一些数字政务如医疗保险、社保、公积金、身份证明办理等，都可以在银行办理。

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