“可缓不免” 房贷延期还款并非不计利息
中国消费者报报道(记者孙蔚)房贷可以延期还款,但利息到底如何计算,是按照原计划还款额保持不变,还是要承担更多利息?《中国消费者报》记者在采访中发现,这一问题备受关注。有的银行调整还款期限后,客户最终还的利息却变多了。
建设银行河北燕郊支行的工作人员告诉记者:“比如客户的贷款期为10年,延期后贷款期依然是10年,并不是延长到10年6个月,只是说客户现在还不了,接下来6个月内让客户每个月少还一点,之后再把这些利息给补上。在此期间,不是不计利息,而是利息该怎么算就怎么算。只是因为疫情,大家压力大,收入少,客户就先少还一点,之后第7个月开始再将这些补回来。”
该工作人员进一步解释说,以前客户每月还1万元,其中5000元是本金、5000元是利息,月供中偿还的5000元本金从此就不再计利息了。可是,如果申请房贷延期6个月,原本1万元的月供,现在每月只需还1000元,还有9000元没还,即4000元的利息和5000元的本金没还。此时,需要按9000元计息,但不会做复利,即欠的利息不另计息。从第7、第8、第9个月开始,还款还的都是前期欠的利息,先不还本金,所有延期拖欠的本金部分,要放到贷款的最后一期一次性偿还。“这样一来,总体来说,调整后会比正常还款要还得更多一些,因为没有正常还款。”他说。
银行从业人士也告诉《中国消费者报》记者,延期还贷的本金和利息“可缓不免”,推迟还房贷的成本较高。因为房贷利息是按本金余额、利率和借贷时间计算的。正常情况下,只要每月还本金,利息就会递减,但申请推迟还款后,推迟的时间是带着利息成本的,宽限到期后,客户要还的利息相当于变多了。
那么,银行这一做法合理吗?北京理道律师事务所主任律师王久成在接受《中国消费者报》记者采访时表示:“我们既应该看到购房者还贷的不易,也应该注意到银行业面临的压力。银行出台的政策使得购房者房贷可延期,虽然消费者可能多交了部分利息,但也为购房者减轻了还贷压力。相比购房者不能按时还贷,导致断供造成被银行起诉,支付高额违约金或被列为失信人的后果来说,目前银行出台的政策相对合理。”
另外需要注意的是,申请延期还贷结束后,有的银行要求把本金、利息一次性还清,数额较大。比如,4月申请延期,银行帮助申请延到7月,那么7月就要把4月、5月、6月的都还上。
中国银行工作人员告诉《中国消费者报》记者,如果延期还贷3个月,申请成功后贷款期限不变,第4个月还款金额为宽限期3个月产生的利息及第4个月的房贷,宽限的3个月房贷本金会平摊到剩余还款周期内。
工商银行方面表示,在延期还款宽限期内,客户可暂停还款,延期内的本金、利息将分摊到之后的月供中,第7个月开始恢复还款。邮政储蓄银行则表示,如果延期6个月,那么到第7个月需要把前6个月和第7个月的本金、利息如数还清。
王久成提醒购房者,对于各银行出台的房贷缓交措施不能过分依赖,在自身符合条件的情况下,需要与工作人员充分沟通确认。如果购房者确需缓缴房贷,则需要认真了解房贷利率、还款期限等情况,合理筹划后续的房贷偿还工作。
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