压降资金成本应对息差压力部分中小银行下架长期限高息存款当前热议

2025-11-27 06:50:23来源：中国证券报

11月26日，中国证券报记者点开梅州客商银行微信小程序，一则“关于我行五年期存款不再提供自动转存服务的公告”跳了出来。公告称，由于政策调整，该行已下架五年期定期存款产品，因此，已无法为持有五年期定期存款的客户提供自动续存服务。

11月以来，多家村镇银行在下调定期存款利率的同时，还下架了五年期定期存款。如今，民营银行也开始告别长期限存款产品。与此同时，部分国有大行、股份制银行的大额存单货架上的产品最长期限仅为三年。业内人士表示，银行此举的目的在于主动压降资金成本以应对净息差收窄压力。

民营银行停售五年期定期存款

(相关资料图)

“五年期定期存款到期结息后将不再自动转存，到期资金将按活期存款挂牌利率计息。如果您持有此类定期存款，产品到期后需前往我行营业网点或通过银行App办理支取或转存其他产品。”梅州客商银行客服表示。

当前，不少民营银行下架了长期限存款产品。“我行线上渠道已经没有五年期定期存款在售。”11月26日，安徽新安银行客服告诉记者。在该行微信小程序上，有三个月、六个月、一年期、二年期、三年期定期存款在售，利率分别为1.45%、1.65%、1.85%、2.35%、2.20%，均为50元起存。其中，三个月、六个月、一年期定期存款为该行首页“强烈推荐”产品。

记者调研发现，虽有民营银行暂未下架长期限定期存款，但出现了利率倒挂现象，即五年期定期存款利率低于三年期定期存款利率。例如，辽宁振兴银行微信小程序显示，该行五年期定期存款利率为1.80%，三年期定期存款利率为2.00%，二年期定期存款利率为1.85%。

部分银行停发长期限大额存单

“2022年，我在工商银行存了三年期、利率为3%的大额存单。眼看就要到期了，问银行客户经理才知道，现在同期限大额存单利率只有1.55%。本以为五年期大额存单利率会高一些，得到的答复却是‘没有了’。”储户李女士告诉记者。

尽管目前国有大行、股份制银行五年期定期存款仍在售，但部分银行下架了三年期、五年期大额存单。记者通过工商银行App已无法找到五年期大额存单产品。该行客服表示：“大额存单额度为系统发放，若App显示无额度，网点柜台大概率也买不到，可再看看其他产品。”

在中信银行App上，大额存单产品一栏，有一个月、三个月、六个月、一年期、二年期五个期限的产品在售，利率分别为1.10%、1.10%、1.30%、1.40%、1.40%，起购金额均为20万元。

主动压降负债成本

在业内人士看来，压降资金成本以应对净息差收窄压力，是银行停止发行中长期限大额存单及长期限定期存款的主要原因。此前，多家银行高管在业绩发布会上表示，将加大对高成本存款的压降力度。

“当前部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划，包括压缩发行规模、下架部分产品等，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。”招联首席研究员董希淼表示，在存款利率市场化改革背景下，央行已建立存款利率市场化调节机制，商业银行可相对灵活地调整存款利率。

关于备受关注的净息差问题，多位银行高管在今年的三季度业绩发布会上表示，整体已出现企稳情况。主要原因在于，货币政策调整的负向冲击整体可控，LPR下调的同时存款利率协同调整，能够有效对冲净息差下行压力；银行资产供给结构优化，促进银行贷款定价合理提升。

例如，兴业银行计划财务部总经理林舒表示，尽管前三季度该行净息差为1.72%，较2024年同期下降10个基点，但降幅在同类股份行中相对较小。在优化负债结构方面，该行对长期限存款采取缩量续作策略，合理控制结构性存款等高成本存款规模增长；在优化资产结构方面，该行积极提升风险可控、收益稳定的优质资产占比。

标签：银行服务沃得农机苏商金融服务存

责任编辑：hnmd003