房贷降息:首套房利率下限降至4.0% 百万房贷可省2万元利息_天天观速讯
2023-06-20 11:53:53来源:21世纪经济报道
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2023年6月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.55%,5年期以上LPR(以下简称5年期LPR)为4.2%,相比上次均下调10BP。
记者了解到,此次LPR下调主要是因为定价锚MLF下调及存款利率下调、两次降准降低了银行资金成本。LPR下调有助于降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本,支持信贷有效需求回暖,是“推动经济持续回升向好的一批政策措施”的一部分。
此次五年期LPR下调后,全国层面首套房贷利率下限将降至4%,而楼市较“冷”的地方首套房贷利率可突破前述下限。存量房贷利率则将在重定价日迎来下调,具体取决于个人和银行约定的重定价日。
(资料图片仅供参考)
为何对称下调?
2019年8月,央行推进贷款利率市场化改革。改革后的LPR由各报价行按照对最优质客户执行的贷款利率,于每月20日(遇节假日顺延)以公开市场操作利率(主要指中期借贷便利MLF利率)加点的方式形成报价。
其中,MLF利率是央行中期政策利率,代表了银行体系从中央银行获取中期基础货币的边际资金成本;加点幅度则主要取决于各行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。简言之,LPR等于MLF+点差。
6月15日,央行发布公告称,为维护银行体系流动性合理充裕,开展2370亿元1年期MLF操作,利率2.65%。利率较前期下降10个基点。从历次LPR调整看,如果MLF利率下调,那么LPR必下调。
在2019年8月—2022年7月,1年期LPR下调幅度和MLF下调幅度一致;除2019年11月外,5年期LPR降幅都低于1年期LPR。主要在于贯彻房住不炒的政策,避免刺激房地产。
但2022年8月,一年期MLF下调10BP,一年期LPR和五年期LPR降幅分别为5BP、15BP。这是MLF降息后首次出现5年期LPR降幅高于1年期LPR的情况,主要为了稳定房地产。
而此次一年期LPR和五年期LPR同步下调10BP,核心原因在于利率锚MLF下调。除此之外,近期新一轮的存款利率下调也构成LPR调降的重要原因。在MLF利率不变时,LPR有过三次下调,主要因为降准或者存款成本下降带动银行资金成本下降。比如2022年5月虽然MLF利率保持稳定,但由于4月存款利率下调,当月5年期LPR单边下调15BP。
继6月8日工行、农行等六大国有银行宣布下调部分人民币存款挂牌利率后,6月12日股份制银行快速跟进,存款利率降息幅度在5-15BP不等。此外,去年11月、今年3月两次降准降低金融机构资金成本每年合计约100多亿元。
光大证券首席银行业分析师王一峰表示,“政策利率-市场利率”传导环节相对畅通,但“市场利率-存款利率”传输环节存在堵点,因此MLF等利率调降难以撬动存款利率下调。从商业可持续角度出发,要想实现LPR下调需借助其他方式改善银行综合负债成本。
6月16日召开的国常会表示,针对经济形势的变化,必须采取更加有力的措施,增强发展动能,优化经济结构,推动经济持续回升向好。会议围绕加大宏观政策调控力度、着力扩大有效需求、做强做优实体经济、防范化解重点领域风险等四个方面,研究提出了一批政策措施。
东方金诚首席分析师王青表示,本次LPR报价下调的宏观背景是二季度以来经济修复动力稳中偏弱,楼市也再度出现转弱势头,需要宏观政策适度加大逆周期调节力度,其中引导实体经济融资成本下调,进一步加大房地产行业支持力度,是当前提振经济修复动能的一个重要发力点。
国家统计局数据显示,1—5月全国房地产开发投资45701亿元,同比下降7.2%,降幅比上月扩大1个百分点;1—5月商品房销售面积46440万平方米,同比下降0.9%,降幅比上月扩大0.5个百分点。
国家统计局新闻发言人付凌晖6月15日表示,今年2、3月份,随着经济社会全面恢复常态化运行,前期受到压抑的住房需求较快释放,房地产市场出现一定反弹。从5月份情况看,房地产市场总体平稳,但受到多重因素影响,房地产开发建设仍比较低迷,房地产市场还在缓慢恢复。
考虑到当前楼市较为低迷,市场预计6月5年期LPR调整幅度可能在15BP或以上,但最终只有10BP。其原因可能在于去年9月建立首套房贷利率政策动态调整机制,对于楼市“较冷”的地方,地方政府可根据楼市情况维持、下调或取消当地首套个人住房贷款利率下限(LPR-20),该机制可以“既管冷、又管热”。在此机制下,楼市“冷”的地方可有针对性地降低房贷利率,5年期LPR单边调降幅度过大可能对能级较强的地方楼市形成刺激。
王青认为,6月5年期LPR报价下调幅度略低于市场预期,后续有可能会进一步出台其他稳楼市措施,包括二手房贷利率灵活调整机制等。
新发放住房按揭贷款加权平均利率将逼近4%
经过持续推进,LPR改革取得了重要成效:LPR已经成为银行贷款利率的定价基准,金融机构绝大部分新发放贷款已将LPR作为基准定价,即“贷款利率=LPR+点差”。其中,5年期LPR作为住房抵押贷款的定价基准。
此次五年期LPR下调有望带动房贷利率下降。我国现行的商业性个人住房贷款利率采用“三层定价机制”:一是全国层面,由央行及国家金融监管总局确定全国层面的贷款利率政策下限;二是地方层面,各城市政府在全国层面的政策底线基础上,按照“因城施策”原则确定当地商业性个人住房贷款利率下限;三是商业银行层面,商业银行综合考虑资金成本、信用风险等因素,与借款人协商确定具体利率水平。
目前,全国层面的首套住房贷款利率下限为贷款市场报价利率(LPR)减20 个基点,第二套住房商业性个人住房贷款利率下限为LPR 加60 个基点。但新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市,可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。
在此次LPR调整前,全国层面首套、二套房最低贷款利率分别为4.1%、4.9%。但一些楼市较“冷”的地方首套房贷利率可突破前述下限。据央行数据,截至3月末可以放宽首套房贷利率下限的城市有96个。其中,83个城市下调了首套房贷利率下限,较全国下限要求低10-40个基点;12个城市取消了首套房贷利率下行,96个城市中,执行利率普遍在3.7%-4.0%左右。
央行数据还显示,2023年3月全国住房按揭贷款加权平均利率为4.14%,考虑到此次5年期LPR再度调降10基点,全国层面首套房贷利率下限将降至4%。考虑到诸多城市利率下限已进入“3时代”,后续全国新发放住房按揭贷款加权平均利率将逼近4%。
存量房贷方面,点差已经固定,贷款利率随LPR报价而变,重定价周期最短为1年。对于重定价日在6月下旬的个人而言,马上就可享受LPR下调的福利,房贷利率有望下调 BP。但一般重定价日在1月1日,意味着大多数个人明年才能享受此次5年期LPR下调的福利。
此次5年期LPR下调有望带动存量、增量房贷下调10BP。如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算,此次LPR下调后,每月月供减少58.54元,30年累积月供减少2.1万元。
值得注意的是,需要关注后续存款利率是否变化。去年4月央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制,自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率,合理调整存款利率水平。
王青表示,本次1年期LPR报价下调后,根据存款利率市场化调整机制,接下来银行存款利率或将继续小幅下调。这一方面将缓解银行净息差收窄压力,增强其信贷投放能力,另一方面也将推动居民存款更多转向投资及消费支出。
(文章来源:21世纪经济报道)
标签:
责任编辑:hnmd003
相关阅读
-
防范非法集资月|平安人寿上海分公司教您使用 “四三二一”法识别非法集资陷阱
近年来不少消费者因非法集资蒙受经济损失,不法分子常常打着低门槛、零风险、高利息、日返息的幌子进行诈...
2023-06-20
阅读排行
资讯播报
- “千万工程”调研行丨扮靓海上花...
- 焦点资讯:售18.99万~25.99万元...
- 乡村振兴要摆脱流量误区 全球焦点
- “两业融合”塑造竞争新优势(人...
- 蔬菜动力战斗机/法式风情邮局-乐...
- 突出重点 创新举措 推动工业经...
- 刷新市场标杆,江铃福特全顺成全...
- 全球今日报丨手办爱好者去世,留...
- 天天最新:价格降下来了!
- 柔性版版材_关于柔性版版材概略
- 全球热头条丨ET5 Touring引人瞩...
- Rystad预计全球电池储能装机容量...
- 日本五大商社股价上涨,此前巴菲...
- 环球快看:第24届青洽会确定盐湖...
- 动态:2023阜阳投资贸易洽谈会开幕
- 苹果iPhone 16将支持Wi-Fi 7 ...
- 类风湿关节炎早期症状_早期风湿...
- 新光光电(688011)6月19日主力...
- 不比不知道,布林肯访华遭到的“...
- 中信证券APP崩了!半小时损失谁...
- 协同创新共同体加速成长
- 天天热文:珍惜每一次比赛机会
- 张家港在哪个省哪个市区 张家港...
- 【天天新视野】曼哈顿公寓(关于...
- 国乒混双格局再出变数!肖战爱徒...
- 【世界播资讯】全力拼经济|中核...
- 世界观热点:国足再战巴勒斯坦 ...
- 太阳得到比尔 组成新三巨头 环球精选
- U17亚洲杯小组赛第二轮:中国队...
- 省市场监管局持续推动电子证照应...
- 前沿资讯!以弱胜强!国足亚运队1...
- “港币-人民币双柜台模式”推动...
- 广东首批三家企业通过数据出境安...
- 暴风超音下载_暴风超音
- 孙沁涵攻入制胜球 中国亚运队1-...
- 三七粉的正确吃法用量_哪些人不...
- Google禁止Play商店中数百款Andr...
- 当前热点-MIUI 14 手机操作系...
- 甘肃农行招聘人员名单 甘肃农行...
- 别克昂科威怎么样_昂科雷怎么样
- 环球精选!计算机技术基础知识 ...
- DNF单机版16.0进入赫顿玛尔的入...
- 卡霍夫卡大坝于6月初决堤并引发...
- 实时焦点:仅7分钟抓获!女辅警...
- 2022-23Jr.NBA校园篮球联赛北京站落幕
- 中国男足主教练扬科维奇:希望球...
- 关于特工的电影有哪些_各自讲述...
- 当前滚动:唐人神:1.54亿股限售...
- 每日快讯!防晒衣、运动鞋成热销...
- 奇迹mu辅助软件(奇迹mu外挂) 快消息
- 国足主场战劲敌,能否迎来两连胜...
- 发现最美铁路—— 传递“最美”...
- 真丝乔其和雪纺有什么区别_雪纺...
- nvidiageforce940m显卡_nvidia ...
- 全国残疾人硬地滚球锦标赛落幕:...
- 港股人民币柜台的第一天,战绩如...
- “千万工程”调研行丨有“颜值”...
- “千万工程”调研行|这里的农民...
- 【全球聚看点】如何共享电脑文件...
- 2023年6月18日阿荣旗新闻 当前观察
- 第一届中国尼龙产业发展大会在“...
- 大含细入的意思_大含细入是什么...
- 中缅边境芒满通道1至5月进出口货...
- 冒昧的昧什么意思_冒昧中的昧什...
- 透过“618”促销活动,看行业绿...
- 【中国有约】泉州与德化瓷:刺桐...
- 全国高尔夫球锦标赛重庆落幕 四...
- 台胞“登陆”浙江宁波过端午“续...
- 促消费加力、“小而美”破圈……...
- 高考生们看过来!2023年高考网上...
- 环球快资讯丨林高远又遭打击!黄...
- 世界柔道大满贯哈萨克斯坦站落幕...
- 热议:我的文档里wxwork文件夹是...
- 全球动态:鲤鱼的做法大全家常 ...
- 如何判断手机电池鼓包-信息
- 云南城投披露旗下三公司涉诉进展...
- 99977是什么意思_99977的意思介...
- 帝科股份:二季度TOPCon电池浆料...
- yofoto三生会员系统 wwwyofotocn
- 【环球播资讯】成都00后大学生捐...
- 采用全新造型设计 全新DS 4或...
- 深圳地铁最晚几点停运(深圳地铁...
- 黑曜石《宣誓》还没有进入A测 ...
- 沪农商行2022年年度每10股派3.42...
- 当前热点-“帕梅拉超模碗”爆火...
- 腾讯宣布打造行业大模型精选商店...
- 江西高考成绩23日几时公布_2023...
- 宏华数科:拟收购晶丽数码剩余33...
- 透光率雾度仪_透光率
- 【重磅来袭】新疆真驼奶 那拉集...
- 我为群众办实事| 手机、电动车...
- 专业创造价值,平安人寿重磅推出...
- 长沙东塘街道:禁毒宣传进社区 ...
- 高考结束,未来什么最重要_环球...
- 【世界时快讯】“双争”进行时|...
- 每日快看:女子骑车突然摔倒身亡...
- 全球热消息:个人交了10万养老保...
- 京津冀金融服务现代商贸物流方面...
- 焦点关注:山东优化法治营商环境...
- 全球“街”力丨莫斯科民众眼中的...